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mardi 16 juillet 2024

Carrière "simple" : la Grande Illusion !!

Une des plus grandes idées reçues :

« Oh vous savez, mon cas est très simple !! »   ou:  « Ma carrière n’est vraiment pas compliquée »...

Si vous lisez le "relevé de carrière", il y a fort à parier que vous considériez que « votre carrière est plutôt simple ».

La quasi-totalité des clients qui contactent mon cabinet m’annoncent tous la même chose :

« Oh vous savez, mon cas est très simple !! » 

ou:  

« Ma carrière n’est vraiment pas compliquée »...



C’est ce que j’entends depuis 15 ans au cours de quasiment tous mes RDV.

 

Pourtant, « carrière simple »…. cela ne veut pas dire grand-chose.

Et surtout, cela ne présage en rien des difficultés auxquelles il faudra se confronter pour préparer et corriger ses droits, ni de la moindre évidence dans la stratégie d’optimisation à adopter.
 

Et d’ailleurs, c’est quoi exactement une « carrière simple » ?

A priori, cela pourrait ressembler à ça :

  • Très peu d’employeurs, de statuts
     
  • Peu de périodes de chômage
     
  • Peu de périodes de maladie/accident
     
  • Pas d’activité à l’étranger
     
 
Effectivement, dans un tel cas, l’HISTORIQUE est simple.


Mais l’erreur est bien là !!

L’erreur consiste à considérer qu’un HISTORIQUE simple implique naturellement une SITUATION simple, ainsi qu'une DECISION simple.




PREMIEREMENT :

Un HISTORIQUE simple n’empêche en rien les anomalies d’enregistrement des caisses :


Les anomalies ne sont pas forcément générées par la complexité de votre histoire, mais plutôt par :



  • Les erreurs informatiques
     
  • Les erreurs de transmission d’information aux organismes
     
  • Les erreurs de votre employeur, du service paie ...
     
  • Le mauvais traitement des DADS,
     
  •  …etc.

Rien à voir, donc, avec le fait que vous ayez eu le même employeur toute votre vie !

 
Finalement, 40 années de cotisations restent malgré tout 40 années d’enregistrements de données techniques.



DEUXIEMEMENT :
 
Un HISTORIQUE simple n'est en RIEN une garantie que vous prendrez forcément la meilleure décision pour vos futures retraites !
 

Et pourtant c’est ça qui compte le plus : pouvoir prendre une décision éclairée, optimale, et stratégique.

Car au-delà de l’existence quasi-systématique des anomalies d’enregistrement de vos droits, il y a surtout la problématique de la stratégie à décider pour vous.

Le fait que vous ayez une carrière simple et linéaire ne vous protège pas de la mauvaise décision en terme de stratégie de départ à la retraite.



Pour illustrer mes propos, prenons un exemple concret :

Bernard, 60 ans, carrière simple, avec quelques petits jobs salariés durant ses études, 20 ans employé dans la même boite, puis une activité de gérant non salarié (affilié à la SSI) jusqu’à ce jour.

Malgré sa carrière très simple, nous identifions :

  • Des petits jobs mal enregistrés durant ses études. Résultat: + 1 trimestre récupéré
     
  • L’absence de validation de son service militaire. Résultat: + 5 trimestres (en comptant le trimestre de reliquat)
     
  • L’existence d’une période de chômage et d’ACCRE. Résultat: récupération des trimestres supplémentaires après validation de la période d’ACCRE
     
  • Des points AGIRC étonnement absents sur quelques années. Résultat: des points AGIRC récupérés (donc des Euros)
     

Et au-delà de ces anomalies, une réelle stratégie à mettre en place, avec à la clef :
  • La préconisation de rachats de 4 trimestres (rentables !), lui permettant de rapprocher la date de son taux plein d’un an (soit 12 mois de retraite perçus plus tôt)
     
  • La possibilité de faire du cumul emploi-retraite total (sans limite de revenus)
     
  • En accord avec son expert-comptable, la préconisation de modifier son statut en SAS afin d’optimiser sa rémunération et ses charges en cumul emploi-retraite
Et tout ça sur la base d’une CARRIERE "SIMPLE" ! ..

...Pas si simple, en fait...!!